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我在美国做精算——产品分析师
我的上一份工作是在一家美国保险公司做产品分析师，主要负责的公司车险产品。产品分析岗的精算工作与大家了解的传统精算定价工作有非常多的联系，却又有许多不同。总的来说，产品分析师的工作更接近于产品端，主要负责的工作大概有以下几个方面： 1. 产品设计 2. 产品定价 3. 监管报备，即rate filing
产品部门在一个保险公司是负责公司盈利能力的核心部门，涵盖的工作任务也非常广泛多样。不同的保险公司，对产品分析师对定位也非常多元。有些公司的产品分析师可能并不需要精算的背景，而另一些公司则可能完全由精算部门负责相关的产品工作。
就我之前所在对公司来说，我们是一家中小型地区性公司，主营业务是个人车险和房产险，年保费规模大约在14亿美元左右。我们的产品部门分为3个分部门，分别是数据科学组，精算组和产品组。我们知道，精算定价的准则是既要保证定价充足性，又要保证定价公平性。 精算组主要负责的是传统的精算定价和准备金评估，从宏观上为我们整个业务制定合理的费率，保持定价的充足性。数据科学组通过统计模型，主要是广义线性模型（glm）从微观层面保证每一个保单定价的相对公平性，防止出现逆向选择。而产品组负责的就是把两个组的分析结果，结合市场环境，转化成实实在在可以卖的产品，并向相应的监管机构报备。
美国保险的监管是在州层面执行的，而个人险业务又是高度受到监管的险种。这就天然地决定了每个州之间的产品都需要为了适应当地法律与监管条款而做出相应调整。而每次保险公司需要调整定价或者修改产品，大部分时候需要像本州的监管机构报备。这个报备工作就占据了产品分析岗的很大一部分工作内容，我们称为rate filing，而管理这部分工作的产品组，一般称为state management。 他们会负责某一个州或者几个州的产品，通过调整费率的方式寻求产品在该州的营收与增长间的平衡。
对于产品设计方面，产品分析师需要经常关注市场上车险产品更新迭代，发现新的可以帮助定价的特征。比如之前我主要负责的一部分工作就是设计新的车险产品：小到引入一个新的折扣，大到更新整个车险产品的Telematics系统，开发基于用户行为的车险定价产品，都属于我之前工作的范畴。此外，我还参与开发了如何将自动辅助驾驶系统(ADAS) 引入我们车险产品来辅助定价的相关工作。这部分工作一直是我非常喜欢的部分，因为大部分时候，这类工作需要探索，没有明确的答案，非常有挑战性。 最后，说一点关于做精算总会遇到的事情：精算考试。整体来说，美国大部分保险公司对精算考试都十分支持。
我进公司后是从Exam 5开始考的。除了报销考试费和教材费，我们公司对于Exam 5之后的每门考试大约都会15天左右的考假。只要提前跟主管经理沟通好，尽量分散休假的时间，大部分时候是可以申请到充足的考假时间。每门考试通过后大约有5%左右的加薪，有些公司在获得准精和精算师证书时候会有一次性的奖金。
总体来说，考试还是需要投入比较多的精力的，单靠15天休假并不够，不过美国公司整体的工作节奏还是比较友善的。平时下班后和周末需要加班的情况不多，还是有较多的时间准备考试的。
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